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 Emprunt immobilier

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herve
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MessageSujet: Emprunt immobilier   Mar 21 Mar 2017 - 15:34

Bonsoir

Maintenant que j'ai signé le compromis je dois trouver le financement.
J'ai un rendez-vous téléphonique demain avec ma banquière de Tours qui va me proposer un package taux nominal + assurance + frais de dossier.

L'autre jour, sur les conseils de l'agence immobilière, je suis allé voir un courtier. Je ne me suis pas engagé, j'ai simplement donné des éléments et elle a cherché dans ses classeurs différentes banques.

Elle m'a proposé un taux à 1.65% sur 18 ans ou 1.68% sur 20 ans. mensualité à 24% ou à 22% des revenus.

Ce qui me fait braire c'est le "frais de courtage" de 1500€. Si j'ai besoin de N j'emprunte N+1500 et je file 1500 à la conclusion du prêt.

Il est fort possible qu'on me vende un "cout total du financement" inférieur avec le courtier qu'avec ma banque, mais je vois deux limites :
1° ma banque va me proposer de financer N avec un cout total de C, alors que le courtier va me proposer de payer N+1500 + C'. Déjà il faudra que C>1500 + C' pour que ça vaille le cout.
2° à supposer que cela soit effectivement le cas, avec le courtier je file 1500 de suite, donc la comparaison de la somme totale payée au bout de 18 ou 20 ans n'est pas pertinente.
C'est un peu comme quand Fion dit que Penny a touché "en moyenne" 3500€ nets, sans prendre en compte la hausse du cout de la vie sur la période.

Avez-vous déjà eu recours à un courtier ?
Quel était son prix ?


Si je vais voir une banque en demandant un tel taux, quel pourra être l'issue ? Les courtiers ont vraiment des tarifs spéciaux ?

Merci
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Pi.
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mar 21 Mar 2017 - 16:19

Il y avait justement un dossier dans l’émission de la mi-journée (j'ignore son titre) sur la 5 jeudi ou mercredi dernier (peut etre encore sur le replay) et justement ils disaient que la moyenne du cout d'un courtier etait de 800€ quelque soit le montant du pret.. et que c'etait tres souvent bien plus interessant que les packages de la banque.. et qu'entre autre 1/3 des accédants passent par un courtier..
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s2bu
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mar 21 Mar 2017 - 16:29

J'ai pas compris ce que c'est C ou C'

Sinon on a fait un prêt avec BNP personnalfinance depuis devenue cetelem immobilier.
Via un courtier mais sans frais de courtage. Il nous avait dit qu'il était rémunéré après par BNP PF.
Et on avait pas vendu notre maison et ils proposaient un financement global sans prêt relais... Ce qui coûtait bcp moins cher en intérêts intercalaires. Pas négligeable pr nous.
Il a fait son taf de courtier pr l'assurance aussi. La encore une économie substantielle Razz
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Marple
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mar 21 Mar 2017 - 16:54

une amie , en passant par un courtier , a réussi à obtenir son prêt . refusé quelque temps auparavant par la même banque (en direct)

Les courtiers ont des taux "négociés" avec les banques , ce qui 'n'est pas négligeables.

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herve
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mer 22 Mar 2017 - 0:04

C et C' représentent le "coût du financement" (intérêts et frais de dossier) dans chaque situation. Je pars du principe qu'au début ma banquière ne me fera pas l'offre la moins chère. Donc C > C'.
Sauf que je dois rajouter 1500€
Donc le courtier n'est intéressant que si le coût C' de la banque proposée par le courtier est inférieur à C-1500.

Et même dans ce cas je les paye de suite donc ils reviennent plus chers que si c'était étalé dans le temps.

En tous cas merci je continue les recherches
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lambada
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mer 22 Mar 2017 - 0:13

Je suis passé par un courtier pour mon premier achat, j'étais tellement recrac que seule ça n'aurait peut-être pas marché.
Pour le 2e je suis restée via ma banque.
Par contre j'ai pris l'assurance emprunteur à part. La solution bancaire est rarement la meilleure.
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s2bu
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mer 22 Mar 2017 - 5:01

herve a écrit:
C et C' représentent le "coût du financement" (intérêts et frais de dossier) dans chaque situation. Je pars du principe qu'au début ma banquière ne me fera pas l'offre la moins chère. Donc C > C'.
Sauf que je dois rajouter 1500€
Donc le courtier n'est intéressant que si le coût C' de la banque proposée par le courtier est inférieur à C-1500.

Et même dans ce cas je les paye de suite donc ils reviennent plus chers que si c'était étalé dans le temps.


En tous cas merci je continue les recherches

ben si tu l'inclus dans le montant emprunté non, tu l'étales dans le temps. Vu que tu as marqué N+1500
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ELEVAGE DE LA FIGUIERE
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mer 22 Mar 2017 - 10:54

Certains courtiers sont effectivement directement rémunérés par les banques.
Nous en avons rencontré un qui nous a donné de judicieux conseils (le premiers rdv était gratuit) qui nous ont permis de négocier le prêt avec notre banque et de mettre de leur rappeler que l'on était pas marié avec eux très content
Du coup, on l'a eu car le premier financement proposé par notre conseiller ne nous aurait pas permis d'avoir le prêt ! Ben voyons
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tazhia
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mer 22 Mar 2017 - 13:44

je savais d'avance que j'allais prendre un service au-pré d'un courtier, pas envie de faire le porte à porte à les écouter parler pour trouver le meilleur taux, de plus j'y connais rien et j'aurais très bien pu me faire avoir... ok j'ai payé 2000€ le courtier mais au moins c'est lui qui s'occupait de tout, j'avais juste lui donner les papiers.
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herve
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Mer 22 Mar 2017 - 15:37

Pour l'instant c'est Caisse d'Epargne LOIRE Centre 1 - courtier 0
J'ai contacté un courtier réputé se battre vraiment pour les prêts.
Elle m'a proposé un taux de 1,68 % sur 20 ans, et 1,65% sur 18. Et pourtant elle a passé du temps à compulser son classeur.


Ma conseillère m'a proposé 1,59 sur 20 et 1,49 sur 18 ans.
Sans les 1500 € de courtage, avec des frais de garantie inférieurs.
J'ai rempli un dossier sur internet avec le CSF pour un courtage spécial fonction publique et je verrai bien ce qu'il en ressort. Mais j'ai comme l'impression qu'il n'y a rien de bien meilleur sur le marché.
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s2bu
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Jeu 23 Mar 2017 - 0:10

herve a écrit:
Pour l'instant c'est Caisse d'Epargne LOIRE Centre 1 - courtier 0
J'ai contacté un courtier réputé se battre vraiment pour les prêts.
Elle m'a proposé un taux de 1,68 % sur 20 ans, et 1,65% sur 18. Et pourtant elle a passé du temps à compulser son classeur.


Ma conseillère m'a proposé 1,59 sur 20 et 1,49 sur 18 ans.
Sans les 1500 € de courtage, avec des frais de garantie inférieurs.
J'ai rempli un dossier sur internet avec le CSF pour un courtage spécial fonction publique et je verrai bien ce qu'il en ressort. Mais j'ai comme l'impression qu'il n'y a rien de bien meilleur sur le marché.

En effet ya pas photo mais ça semble encore élevé... On arrête pas de dire que c'est historiquement bas etc etc

Va voir la BNP à un moment ct les mieux placés.
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herve
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Jeu 23 Mar 2017 - 0:19

Les taux sont en train de remonter.
Et je suis trop vieux pour la BNP!

Dans le classeur du courtier il y avait aussi les conditions d'âge et de revenus qui définissent les profils recherchés.
Il fallait avoir jusqu'à 36 ans...
Sinon oui ils étaient bons.

Mais au dessus de ma banquière.
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lambada
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Jeu 23 Mar 2017 - 1:20

Les Taix en fonction des revenus l'ulcère. Moins tu gagnes plus tu paies, comme toujours.

Oui les taux remontent maintenant, franchement ce que tu as est très bien.
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gritou
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Ven 24 Mar 2017 - 9:53

mais pourquoi tu ne fais pas une demande de prêt via internet auprès des courtiers (empruntis, meilleurtaux - je sais plus s'ils font du courtage-, etc), plus les banques en ligne (ING et Boursorama, pê Hello Bank) ?

Au moins tu auras une idée rapidement sur ta boîte mail.
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herve
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Jeu 30 Mar 2017 - 10:54

ma banquière m'a finalement envoyé un écrit. Mais alors je trouve qu'ils ont le chic pour embrouiller.
J'ai retenu le chiffre de 2.47 de TAEG (ne pas confondre avec le taux nominal). Comment cela vous semble-t-il ?

Ce que je n'ai pas compris c'est l'assurance. D'un côté ils écrivent 85.63 de l'autre ils écrivent 46,27, et la mensualité hors assurance qu'ils donnent ne correspond aucunement à ce que je peux obtenir à partir des formules classiques de calcul d'une mensualité.

En revanche si je fais la somme mensualité hors assurance de mon calcul + assurance à 46.27 j'obtiens grosso merdo la mensualité proposée. Mais ne pas comprendre comment m'agace passablement.


Et s'y retrouver dans la jungle des taux c'est galère.
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lambada
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Jeu 30 Mar 2017 - 11:01

Mais pourquoi tu ne demandes pas ailleurs pour l'assurance ? Ca coûte souvent moins cher.

J'ai pris MACIF c'est vraiment bien (et imbattable sur l'assurance chômage qui était ma priorité lorsque je recherchais)
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herve
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MessageSujet: Re: Emprunt immobilier   Jeu 30 Mar 2017 - 12:36

C'est effectivement ce que j'ai en tête
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